非银行却有其功能 支付宝刺激银行神经
如果说淘宝网的支付宝已经具备了银行的储蓄和信贷功能,是一个没有银行之名却有银行之实的“无冕”银行,你会感到风险还是感到惊喜?但有一点可以肯定,淘宝网现在走的每一步棋,都会让竞争对手感到一种透不过气来的压力,也让政府有关部门不得不重点监管,严密紧盯.近日,支付宝宣布,即将推出与中国建设银行合作的支付宝卖家信贷服务,符合信贷要求的淘宝网卖家将可获得最高10万元的个人小额信贷.小额信贷,这意味着什么?淘宝网的支付宝已经是典型的虚拟账户型支付工具.买家的资金先通过支付宝,打到卖家在淘宝网的虚拟支付账户中,但卖家此时并不能拿到这笔钱,只有等买家收到所购买的商品或者服务,确认无误后,卖家才可以从账户中拿到这笔钱.据淘宝网自己公布的数字显示,淘宝网在2007年第一季度的总成交额就已经突破70亿元.由于支付宝的特性,其实淘宝网每天都在产生大量的资金沉淀.它事实上具有了银行才能拥有的储蓄功能.光靠这笔资金沉淀,淘宝网就已经可以借钱生钱,不用向开店的网民收费也能盈利了.
有了储蓄功能后的淘宝网开始提供小额信贷.据介绍,支付宝卖家信贷服务是一项以淘宝网卖家信用为基础,支付宝交易为质押的信贷服务,属于银行保理业务,建设银行作为放贷银行,贷款申请和归还贷款操作全部网络化,都在支付宝账户内进行.支付宝卖家信贷服务单笔可贷款额度下限为50元,上限为5万元,累计可贷额度最高可达10万元.
淘宝网的这一出发点,是为了给它的用户提供更周全的服务.但淘宝网有没有想好监管的办法,如何保证放贷是真正放给需要放贷的网民,如何保证他们能够按时还贷?通过支付宝洗钱、套现早已不是新闻.这一次小额信贷会不会也沦为套现的工具和途径?先来看谁能进行小额信贷.小额信贷是以卖家的信用为基础的,但经常去淘宝网店铺的人都明白,不少三钻、四钻(钻越多,表示信用等级越高),都是信用炒作的结果,卖家让亲朋好友走一个购物的形式,注册多个账户,就可以评价,甚至店铺之间为了提高信用等级,彼此互评.这样的信用有一定的可靠性,但如果说很权威、很科学,那就未必了.
再来看怎么进行小额信贷.符合信贷标准的淘宝网卖家,以其已成交而没收到货款的交易为担保,以卖家个人名义向中国建设银行申请贷款,用于解决个人的短期资金需求.信用卡是怎么被套现的?简单来说就是资金在熟人的账户之间进行一下流动,然后各归各家,如此而已.同理,小额信贷也面临这样的风险.
有江湖的地方一定有是非,有阳光的地方一定有阴影.我们当然不能因噎废食.但是,如何对这些不是银行但却有银行功能的机构进行监管?如何防止这些资金干扰金融秩序,并且保证这些资金的安全?电子支付与互联网相比,道德层面的要求更高.创意是一方面,但同时对待银行、客户要有责任感.第三方支付们,还请拿出你们的诚意.
说到这里,思绪不由自主拐了个弯,有一些题外的感受.由马云的兵法,想到一句老话:财富就像滚雪球,越滚越大.淘宝网的成功,来自于它拥有数量最庞大的真实的用户群.有了这些价值连城的忠实用户,怎么做都是在滚雪球了.别的企业、产品、方案为什么不能成功,道理其实是相通的. 我喜欢~非常好的思想,可以算空手套白狼
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